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支持小微企业渡难关:银行业的效率与安全考题


文章作者:www.csmolecularimaging.com 发布时间:2020-03-17 点击:812



庚子年春节,新型冠状病毒疫情迅速蔓延,留下许多中小型微型企业如餐饮、旅游等本应获得全年营业收入的良好开端,无奈“关门谢客”。如何让民营企业和小微企业“生存”是监管机构和金融业面临的关键任务。在这场抗击疫情的战斗中,商业银行正与时俱进。

特别事务办公室和保持底线

新型冠状病毒疫情的突然爆发给众多小微企业的生产经营带来了巨大的考验,也给一家银行普惠金融部总经理秦天(化名)带来了很大的压力,他已经工作了十几年。“过去,好的企业在春节前后不需要钱,因为有充裕的现金流,但现在企业需要购买商品。根据研究,超过70%的人需要钱。”

民生银行北京分行副行长徐芳也表示,在此次疫情中,批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业受疫情影响较大,许多小微企业暂时经营困难。在防疫和控制的需求下,许多医疗器械行业的小微企业应主动增加资金投入,加强对医院医疗设备的支持。然而,已经开始紧急工作并投入生产的医疗行业也面临资金缺口。

疫情爆发后,一家专门批发医疗器械并代理离心泵、呼吸器和其他产品的小型微型企业,急需大量资金来布置商品并储存。负责小微企业和零售业务的徐芳表示,根据“紧急事项和特殊事项”的原则,民生银行北京分行开通了紧急快递渠道。企业收到购买合同后,分行立即上报贷款,当天下午成功完成130万元的贷款发放手续。随着疫情的爆发,一些与首都市民生活和供应保障相关的大型商业和超级企业也需要资金周转,以备急用物资。在这场流行病中,许多北京居民从物美超市购买口罩,物美超市也得到了金融业的支持。“战争”流行病还没有结束,不良贷款规模扩大的风险给银行家们带来了新的思路。毫无疑问,这种流行病对许多小型和微型企业的影响无疑是巨大的。然而,银行的坏账敞口却落后了。如何平衡对小微企业的金融支持和确保银行自身资产质量的稳定?徐方认为,在疫情防控的关键阶段,支持企业渡过难关是重中之重。然而,这件事不能算作一个经济账户。该银行正密切关注资产质量。“这不是一家银行面临的问题,而是整个银行业面临的问题。从现在开始,如何确保企业能够生存并恢复正常的运营节奏是最重要的。”

就在今天接受《北京商报》记者采访之前,徐芳还在参加一个银行内部的紧急会议,研究企业贷款风险的防范和控制。“我们制定了一系列应对计划,包括:支持受疫情影响的临时逾期客户的信用保护和利息扣除,支持未及时续贷的受疫情影响客户继续正常贷款,对有困难的受疫情影响客户进行更加灵活的重组救助。”

审计加速不会降低安全性

在疫情的影响下,最困难的问题是小微企业的贷前审查。早期,银行一般会进行实地考察,并在早期提交材料,但现在实地考察有很多困难,调查只能通过申请材料等方式进行。贷前审查和贷中调查是一个庞大的项目。在疫情的影响下,各部门之间的合作

徐方表示,经过几年银行互联网和个人电脑产品的不断升级和迭代,绝大多数零售和企业业务都可以在网上办理。这场流行病真正考验银行的是它们的网上办公能力。由于金融业务的安全级别非常高,贷款审批和其他操作必须通过内部网进行,以防止信息披露等风险。为确保春节期间部分企业资金紧张,我行实施了二至三班制值班机制,确保信贷审批等环节的顺利开展。几天之内,民生银行北京分行科技部加班开发在线管理模块,包括远程互联网环境下的视频通信和可容纳200人的互联网会议功能。

与此同时,通过大数据技术、与合作机构的研发以及信用数据额度验证,探索的速度正在加快。徐方透露,目前我行正在推进平台网上业务信用项目,该项目依靠平台可信数据源与我行风控系统进行双重验证,为平台客户提供网上信用。该产品从申请、审批到出借都在网上完成,符合未来发展趋势。在当前情况下,也有效地避免了人员的直接接触。

渴望适当提高小微企业对不良贷款的容忍度。

作为金融体系中的主力军,银行业金融机构早在疫情爆发之初就开始优化服务,支持企业渡过难关。北京市银监局局长李表示,截至2月5日,北京市有关部门共发放防疫贷款326亿元,其中实际发放137亿元,相关业务结算销售3.4亿元,各类突发事件共支付19.34亿元。不过,秦天心里也很清楚,目前的疫情无法满足所有企业的贷款需求,这将对银行资产质量产生影响。

此外,许多银行家也表达了他们对监管政策的诉求和渴望。在2月7日的国家新办新闻发布会上,银监会副主席周亮提出,要进一步落实差异化监管政策,优化小微企业贷款风险分类体系,全面落实信贷尽职调查豁免政策,适当提高小微企业不良贷款容忍度,建立和完善敢贷、能贷、肯贷的长效机制。但是,根据以前的监管意图,不良贷款中必须包括逾期90天以上的不良贷款,鼓励有能力的银行将逾期60天以上的不良贷款包括在内。

在徐芳看来,这个硬性指标可能会影响银行的一系列监管指标,包括拨备和拨备覆盖率。她建议,该条例应延长一些受疫情严重影响的企业的不良贷款期限,以便银行业能够更积极主动地向相关企业提供金融支持。

从目前情况来看,疫情防控的拐点还没有明显出现。如果疫情继续蔓延,银行业也应警惕中小企业带来的信贷风险。邮政储蓄银行战略发展部研究员楼认为,疫情导致部分企业推迟复工,部分企业也遭受重大损失,影响了企业的还款能力。短期内,将导致银行资产质量下降,贷款逾期率和不良率上升。对于受疫情影响企业短期还款能力下降,金融监管部门采取差异化监管政策,适当提高不良贷款评估容忍度。

京华商报记者孟、宋一桐、吴局限性

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